מהם היתרונות והחסרונות של מימון חוץ בנקאי? – חלק א

עורכי דין - מידע משפטי: דיני בנקאות ו/או הוצאה לפועל, משפט מסחרי ו/או דיני חברות - דיני אשראי חוץ בנקאי - בנקאות - מימון לעסקים - מימון חוץ בנקאי - מסגרת אשראי - אובליגו - ניהול סיכונים - הלוואה בנקאית

שלח שאלה בנושא לעורך דין

מהם היתרונות והחסרונות של מימון חוץ בנקאי? – חלק א
מאת: עו"ד יסמין לוינבוק

בעקבות מצוקת האשראי הכללית הגוברת בחלקים נרחבים מהציבור והעובדה שחלקם, אינם יכולים לקבל אשראי מבנקים, צצו בשנים האחרונות גופים רבים מסוגים שונים, המעניקים אשראי חוץ בנקאי ומהווים אלטרנטיבה לבנקים.

לפי נתוני משרד האוצר, היקף הפעילות בשוק החוץ בנקאי לניכיונות שיקים ופעילויות נוספות בשנת 2013, הסתכם בכ-100 מיליארד ש"ח.

בשוק המימון החוץ בנקאי, ההלוואות הנפוצות ביותר הן אלו שמתקבלות דרך חברות האשראי השונות. בכדי לקבל הלוואה אין צורך שנוטל ההלוואה יהיה לקוח ישיר של חברת האשראי, אם כי ללקוח כזה יש יתרונות.

כמו-כן, מקובל לקבל הלוואות חוץ בנקאיות מחברות ביטוח או חברות השקעות ששם מתנהלת קרן הפנסיה או קופת הגמל של הלווה. במקרה זה הלווה מקבל מקרן הפנסיה או קופת הגמל, הלוואה, שאותה עליו להחזיר מתוך הכספים שצבר.

בנוסף, קיימים היום גופים רבים נוספים העוסקים במתן מימון חוץ בנקאי, שהינם בעלי רישיון לעסוק בכך, ממשרד האוצר.
להלן נסרוק באופן כללי ועל קצה המזלג את היתרונות והחסרונות העיקריים במימון חוץ בנקאי:
אחד היתרונות הגדולים במימון חוץ בנקאי,הינו בעצם העובדה שהבנקים הפסיקו להיות ספקי האשראי הבלעדיים, דבר אשר הביא להתרופפות מידת התלות של הלקוחות בבנקים.
מימון חוץ בנקאי אינו משפיע על מסגרת האשראי הבנקאית, הוא אינו מגדיל את האובליגו ואינו גורם לחריגה במסגרת האשראי בבנק ולפיכך מאפשר יכולת תימרון טובה יותר בתקופות לחוצות.
למרות שהאשראי בבנקים בדרך כלל זול יותר מהאשראי אשר ניתן על ידי גופים המעניקים אשראי חוץ בנקאי, חריגה ממסגרת האשראי בבנק, עשויה להביא לכך שהתחייבויות הלקוח אינן מכובדות על ידי הבנק, שיקים שלו מוחזרים, הוא עלול להפוך ללקוח מוגבל ואף יכולה להיגרם פגיעה למוניטין של עסקו.

בנוסף, הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות ללקוחות לקבל מימון בהיקפים גדולים יותר ולמנף את העסק בצורה מוצלחת יותר. כמו כן אצל חלק מהצרכנים ניתנת עדיפות לקבלת מימון חוץ בנקאי, לצורך ניהול סיכונים נכון יותר באמצעות פיזור סיכונים שכן באמצעות המימון החוץ בנקאי הלקוח אינו מקבל את כל האשראי שלו מהבנק אלא גם מגורמים נוספים.
כמו-כן, גם במקרה שעלות ההלוואה אצל גורם המימון החוץ בנקאי יקרה יותר, ככלל, מימון חוץ בנקאי יכול להציע תנאים יותר נוחים להחזר ההלוואה מאשר הלוואה בנקאית. לדוגמא: תקופת החזר ארוכה יותר, גמישות בסכומי ההחזר החודשי וכיוב'.

כמו-כן, יש לזכור שמתן הלוואה על ידי בנק תלויה בגורמים רבים וכרוכה לעיתים בבירוקרטיה שאורכת זמן וככלל, לצורך העמדת הלוואה דורש הבנק בטחונות וערבים. כאשר מדובר במימון חוץ בנקאי, בדרך כלל, תהליך הטיפול בבקשה להלוואה זריז ומידי ולעיתים נעשה בשיחת טלפון בלי צורך להגיע לאותו גוף שמעמיד את ההלוואה.

יחד עם זאת, לנטילת מימון מגופים חוץ בנקאיים יש לא מעט חסרונות וישנם כללי זהירות שבהם צריך לנקוט ושאותם צריך לקחת בחשבון.

ראשית, יש לוודא שמדובר בחברות לגיטימיות שיש להן רישיון של משרד האוצר לנותן שירותי מטבע ושחלילה לא פונים לגורמים בלתי לגיטימיים ובלתי אמינים שלא לומר פליליים. כמו-כן, מעבר לבדיקה שמדובר בגוף לגיטימי, יש להגיע עם החברה להסכם מסודר, ברור וחתום.

בנוסף, חיסרון בולט שיש בד"כ לחברות למימון חוץ בנקאי ביחס לבנקים, הינו הריבית הגבוהה הכרוכה במתן הלוואות, המגלמת את מרכיב הסיכון הרב יותר, שהן מוכנות ליטול על עצמן ביחס לבנקים. לכן, כשנוטלים הלוואה מגורם חוץ בנקאי, יש לערוך סקר שוק ולהשוות את התנאים.

חשוב להדגיש כי חברות המימון החוץ בנקאיות פועלות במסגרת ה"חוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות", המגביל את גובה הריבית להלוואות (בסכום עד מליון ש"ח) לריבית של עד פי 2.25 מעלות האשראי הלא-צמוד שבנק ישראל מפרסם מדי חודש וריבית פיגורים שלא יעלה בחישוב שנתי על חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי.

לבסוף,חשוב לזכור, כי כמו בעת נטילת הלוואה מהבנק, עליכם לבחון לעומק את יכולת החזר האשראי שלכם ולבדוק האם וכיצד הינכם מסוגלים לקחת על עצמכם את ההתחייבות הכרוכה בכך ולנהל מעקב צמוד ביחס להתנהלות האשראי הכוללת שלכם.

הערה: רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.